Споделеното финансиране

Внимание! Тази статия може коренно да промени представите ти за финансовия свят! Да, във времена, когато Интернет пространството и социалните мрежи активно присъстват в ежедневието ни, пазаруваме само с един клик на мишката, управляваме банковите си сметки чрез мобилния телефон, защо да не получим и кредит on-line.
Не става въпрос обаче за бързите кредити, чиито реклами непрестанно ни заливат по всички възможни канали. Става дума за един по специфичен начин на кредитиране – peer to peer lending или т.нар. „споделено финансиране“.
Този вид кредитиране е плод на иновациите във финансовия свят – fintech, заражда се като идея и се реализира в САЩ преди повече от 10 години /след Глобалната икономическа криза от 2007г./, следвани от Германия, UK, Франция, Холандия и други европейски страни, а от 2016г. печели популярност и в България.
Интересното е, че когато започнах да събирам впечатление за споделеното финансиране, открих доста отзиви от хора в страната. Това от своя страна означава, че хората и бизнеса вече са отворени към новите финансови услуги и активно се възползват.А ето какво представлява самия процес:

1.     Как се кандидатства?  

Чисто физически peer to peer кредитирането се осъществява посредством on-line платформа, където се “срещат“ хора /физически лица и бизнес/, които търсят финансиране и други, които предлагат финансиране /инвеститори, кредитори/. Всъщност схемата е много ясна и лесна за всички участници, а ценовите условия са така формирани, че всички да са доволни. Например ако аз имам нужда от 1500 лева, за да си платя курс по италиански език, откривам компаниите /кредиторите/, които предлагат тази услуга с помощта на Google. Самите платформи са с много добър интерфейс, лесни за достъпване и регистрация. Регистрацията е под формата на въпросник, който помага за определяне на моя рисков профил – възраст, професия, месторабота, семейно положение и т.н.
Какво се случва от другата страна – там са хората, които “предлагат“ своите спестени/ свободни пари срещу лихва, която им носи доходност. Всъщност при одобрение на моя профил, целта, за която ще ползвам искания кредит, 1500-те лева ще получа от други хора, участници в платформата. Или казано накратко: те ще ме кредитират. Аз ще плащам лихва по кредита, а те ще получават лихва за доходност.Всички са доволни!

2.     Таксите и лихвените проценти

В уеб сайтовете на p2p компаниите и платформите често ще срещнете информация, че лихвеният процент и таксите са по-ниски в сравнение с тези на банките. Може би за някои клиенти ще е така, за други не. Истината е, че условията, като лихвен процент и такса, зависят от профила на клиента – ако имаш постоянен месечен доход, добра кредитна история, шансът да получиш  нисък лихвен процент по искания кредит е голям. И все пак не очаквайте свръх ниски стойности на лихвата по кредитите. На фона на конкурентната среда, бих казала, че в зависимост от профила на всеки дори се доближават до пазарните стойности, тези, предлагани от търговските банки.
За удобство всяка от р2р платформите разполага с калкулатор на своя сайт, който дава представа каква е цената на кредита, примерен погасителен план, срок. Сумите, които се предоставят за физическите лица са в рамките до 30 000 лв., а за бизнеса са в по-голям диапазон.Пак напомням, че този вид кредитиране не е от типа на бързите кредити. Тук скоринга е доста по-суров и ако аз имам лоша кредитна история, шансът да получа кредит е никакъв.

3.     Не ми трябва кредит! Имам спестявания и искам да инвестирам!

Това е и втората възможност, която предоставя Peer to Peer lending. Тя е за хората, които имат свободни средства, искат да ги вложат (инвестират) и естествено да натрупат доходност.
Инвестицията е в протребителски/бизнес кредити на хора или фирми с добър рисков профил, а доходността от инвестицията идва от лихвата, която кредитополучателя плаща по кредита. Мимималната сума, която може да се инвестира обикновено е 100 лева и не е съпроводено с такси. Рискът тук е както при всички инвестиции във финансови инструменти – можеш да изгубиш инвестираната сума. Това се случва при неплащане на кредита. Някои платформи, предлагащи споделено финансиране, имат зад себе си финансови институции, които гарантират инвестираните суми и това е голям плюс и съществено конкурентно преидмство.Ако искате по-висока доходност, предоставяте средствата си на кредитоискател, който има по-рисков профил и съответно ще плаща по-висока лихва по отпуснатия кредит. Но поемате и сериозен риск.Важно е да спомена, че нито една от страните – тези, които търсят финансиране и тези, които предлагат своите средства, не знаят кой стои насреща. Целият процес се контролира online.Цялото проучване, което направих, беше много интересно! Платформите, които предлагат споделеното финансиране, са изключително клиентски ориентирани! Но... За мен нищо не може да замени личния контакт!Ако статията представлява интерес, пишете ми! 

Ваша Саша J