След темата за депозитите и взаимните фондове отиваме на другия полюс –
кредитирането. Всекидневно ни заливат реклами на кредити с преференциални
условия, които звучат все по-примамливо - конкуренцията между финансовите
институции е жестока. Всеки иска да наложи своя продукт и да спечели повече клиенти. А на кой не му трябват пари?
Кога обаче се налага да ползваме кредит? За да си купим жилище, да си
„подарим“ автомобил или мечтана почивка? Как да изберем банката или финансовата
институция и само лихвата ли е определяща? Това са все въпроси, които си
задаваме преди да направим тази важна финансова стъпка.
И тъй като 9 е любимо мое число, ще ви споделя 9 важни неща, които трябва
да знаете за кредитите, в частност потребителските кредити! А вие може и да ме допълните!
1. Целта на кредита трябва да си заслужава. – На повечето от
нас средствата не достигат. Факт! Моят съвет е да не „финансирате“ капризи,
т.е. нещо, което не е наложително. Имайте предвид, че банките отпускат кредит
само при определени условия и основателна цел.
2. Съобразете размера на кредита и месечната вноска с
финансовите си възможности. – Предвидете каква част от месечната си заплата
можете да отделите за плащане на кредита. Не е препоръчително вноската да бъде
повече от половината ви заплата. Имайте предвид, че освен нея имате и други
месечни разходи – ток, вода, отопление, телефон и т.н.
3.
Само
лихвеният процент ли е от значение? – Общоприето е, когато имаме нужда от
финансиране, винаги първо да се интересуваме от лихвения процент и това е
напълно нормално. Колкото по-висока е лихвата, толкова по-висока е вноската,
която ще плащаме. Коя обаче е реалната цена на кредита, която ще платим? Това е
т. нар. ГПР (годишен процент на разходите). Той включва всички такси и
комисиони по кредита , цялото оскъпяване за определения срок. Така че, когато
разглеждате оферти за кредитиране, обърнете внимание не само на лихвения
процент, но и на ГПР, защото е възможно един кредит с ниска лихва да се окаже с
по-висок ГПР.
4.
Защо
срокът е от значение? – При потребителските кредити максималният срок за
погасяване е 10 години, а при ипотечните дори по-дълъг. Добре е да знаете, че
при по-кратък срок за погасяване, платените лихви са по-малко. От друга страна,
когато срокът е по-малък, вноската е по-голяма. Затова определете срок, който
предполага месечна вноска по вашите възможности.
5. Изберете внимателно падежната дата. – Падежна дата е
числото от месеца, когато се погасява кредита. За тази цел е необходимо по
сметката да имате достатъчно средства за покриване на вноската. Много често
датата на падеж е подценявана и често е една от причините за просрочване на
кредита. Ако например получавате месечното си
възнаграждение на 10-то число от месеца, можете да изберете дата от 11 до 15. Така ще
бъдете сигурни, че имате средства за вноската и след това спокойно ще
разполагате с останалата сума.
6. Не подценявайте обслужващата сметка. – Информирайте се за
месечните такси по обслужване на сметката, чрез която ще се погасява кредита.
Понякога именно тя е причината за просрочие на кредита ако в нея са останали
средства точно колкото погасителната вноска. Неприятно е, когато за 2-3 BGN трябва да плащате лихва за просрочие. Съветвам ви да
осигурите наличност по сметката, достатъчна за вноската и месечната такса на
сметката.
7. Запазете кредитната си история чиста. – Банките са
предпазливи по отношение на клиенти с лоша кредитна история. Защо? Защото тя
показва как сте плащали задълженията си до момента. Затова не надценявайте
възможностите си – кандидатствайте за сума, която можете да плащате дори и ако
заплатата ви бъде намалена в бъдеще. Така ще си гарантирате спокойствие и ще
бъдете желани клиенти за всяка финансова институция.
8. Застраховката е във ваш интерес. – Често задължителните
застраховки предизвикват недоволство от страна на клиента. Те обаче целят
обезпечаване на кредитора (банката) в случай, че настъпят неблагоприятни
обстоятелства. Обикновено застраховките включват някои рискове, като моят съвет
е да изберете такъв пакет, който покрива и нежелана безработица, т.е., когато
работодателят освободи служител без негово съгласие. Месечната премия е малко
по-висока, но си заслужава. Така ако бъдете освободени от работа,
застрахователят покрива определен брой месечни вноски.
9. Как да изберем банката/ финансовата институция? – Моят
съвет е: Обърнете се първо към обслужващата ви банка (там, където получавате
заплатата си, имате депозит или ползвате друг продукт). Повечето банки
предлагат много добри условия за лоялните си клиенти и изискуемите документи са
малко (документ за самоличност и декларация-съгласие за обработка на личните
данни). Винаги обаче можете да станете клиент и на друга банка, ако там ви
направят впечатляващо предложение и наистина си заслужава! Направете сравнение
на офертите и изберете банката!
Изберете личен банкер, на когото можете да се
доверите!
Коментари
Публикуване на коментар